Три правила по распоряжению личными финансами для христиан

Данная статья является плодом собственных переживаний, опыта, а также проработкой материала книг и учебников на тему управления личными финансами. Существует много статей и проповедей о том, как правильно относиться к деньгам. Здесь я хотел бы поговорить о том, как улучшить финансовое состояние не за счет увеличения дохода, а за счет правильного расходования наших денег. Для этого давайте запомним три очень простых правила, к которым полезно обращаться всякий раз, когда вы хотите потратить деньги.

Правило 1: Тратить меньше, чем зарабатывать.
Правило 2: Откладывать сейчас. Тратить потом.
Правило 3: Понимать, что такое долг.

ПРАВИЛО 1: ТРАТИТЬ МЕНЬШЕ, ЧЕМ ЗАРАБАТЫВАТЬ

Большинство людей думают, что причина постоянной нехватки денег заключается в том, что они мало зарабатывают. На самом деле, большинство финансовых проблем являются результатом неправильного расходования денег.

Что происходит, когда вы тратите больше, чем зарабатываете? Например, при доходе в 15 000 рублей вы расходуете 17 000 рублей; т.е. 2 000 рублей вы где-то взяли (одолжили, сняли с кредитной карточки и т.п.).

Если такое поведение будет повторяться, то ваш долг будет аккумулироваться. Для того чтобы отдать его, вам придется снова брать в долг. В результате долг будет расти, как снежный ком (если это кредит, будут начисляться проценты за просроченный платеж).

ИТАК, что нужно делать, чтобы тратить меньше, чем зарабатываешь? Каким принципам необходимо следовать?

Принцип первый: Понимать суть вашего дохода.

Каких платежей нельзя избежать? (Данные цифры лишь пример. Каждый волен самостоятельно расставлять приоритетность своих расходов):

Налоги — 13%
Пожертвование (десятина) — 10%
Накопление денег — 10%
Оплата кредитов — 20%
Итого: 53%

Таким образом, остается 43% от вашего дохода, на которые вы можете строить планы.

Второй принцип: Не можете себе этого позволить? Не покупайте!

Задав себе нижеследующие вопросы, вы поймете, что деньги можно и не тратить, потому что объект потребления того не стоит или просто вам не нужен.

Достаточно ли у меня денег, чтобы купить это за наличные средства?

Понадобятся ли эти самые деньги для чего-то другого в ближайшем будущем?

Является ли эта покупка срочной необходимостью?

Принцип третий: Не делайте импульсивные (спонтанные) покупки

Вы замечали, что во всех супермаркетах рядом с кассой расположены недорогие товары? Они называются товарами импульсивной покупки (impulse items). Попробуйте положить записку в кошелек: «А тебе это нужно?». Иногда она удержит вас от желания купить ненужную вещь.

Принцип четвертый: Не стремитесь к большому.

Желание приобрести большую машину, большую квартиру, большой дом и т.п. зачастую бывает ошибкой.

Принцип пятый: Подумайте о товарах бывших в употреблении

Почти все, что мы потребляем можно купить б/у: автомобиль, одежду, игрушки (для детей и взрослых). Таким образом, вы сэкономите приличную сумму и получите товар, которым можно пользоваться.

Принцип шестой: Платите наличными

Предыдущие поколения использовали только наличные деньги. Сегодня есть возможность использовать заемные средства как для покупки автомобиля, так и для похода в ресторан. Но, несмотря на то, что это доступно, для вас это должно стать табу. Особенно это относится к товарам повседневного спроса.

Когда вы берете кредит для покупки, мгновенно вступают в силу три негативных фактора: во-первых, велика вероятность, что вы купите более дорогой товар, нежели если бы покупали за наличные. При наличии кредита есть возможность купить более дорогую вещь. Во-вторых, в среднем для потребительского кредитования покупатель платит в конечном итоге на 20-40% больше, чем, если бы он платил наличными. Вы платите проценты — это плата за привилегию пользования кредитом. И, в-третьих, проценты по кредиту будут выплачиваться из средств будущего периода, это значит, что средств, которыми вы сможете свободно распоряжаться, будет меньше.

Принцип седьмой: Планируйте расходы.

Управление денежными средствами довольно тяжелая задача. Помните, что только часть ваших средств доступна для затрат — то, что остается после уплаты налогов, пожертвований и выплаты по кредитам.

Как же понять, что можно позволить себе приобрести? Для этого необходим «план движения личных денежных средств». Он даст картину о том, какие средства вы не можете тратить и каким доходом вы можете распоряжаться.

ПРАВИЛО 2: ОТКЛАДЫВАТЬ СЕЙЧАС. ТРАТИТЬ ПОТОМ.

Необходимо помнить, что лучше тратить на 10% меньше вашего дохода. Оставшиеся 10% — откладывайте. Откладывая деньги нужно задумываться о трех периодах вашей жизни: сохранение денег на неотложные нужды, накопление на ближайшие 5 лет и накопление на все последующие годы.

Сохранение денег на неотложные нужды это та статья, о которой мы не думаем или не хотим думать. Совет здесь таков: откладывайте на непредвиденные расходы до 10% от вашего дохода.

Что касается накопления на ближайшие 5 лет. Составьте список того, что необходимо приобрести в ближайшие пять лет (автомобиль, мебель, техника и т.п.). Определите план: как вы будете накапливать средства для этой покупки. Для подобных накоплений можно использовать банковский депозит, где вам будут начисляться проценты. Вложить деньги в акции или облигации, а также ПИФы.

Чтобы обеспечить будущие затраты через десять и более лет, начинайте копить средства уже сейчас. Вам предстоит оплатить обучение своим детям, помочь им в проведении свадьбы. Особой статьей накопления должна стать ваша пенсия.

ПРАВИЛО 3: ПОНИМАТЬ, ЧТО ТАКОЕ ДОЛГ.

Если долг — это плохо, то означает ли это, что никогда не следует занимать деньги? Вовсе нет. Но вам необходимо знать последствия кредитования.

Долг — дорогое удовольствие.
Он может сделать вас банкротом.
Он может разрушить вашу семью.

Как мы можем понять, что такое долг? Вот несколько примеров:

Долг по кредитной карте
Потребительский кредит
Кредит на образование
Ипотечный кредит
Управление долгами

Поэтому прежде, чем брать кредит — подумайте. Если вы его взяли, то поставьте себе цель освободиться от него. Для этого ежемесячно совершайте выплаты по кредитной карте.

В последующих статьях мы поговорим о том, как вести учет личных (семейных) финансов и о каких правилах при этом нужно помнить.